Todo lo que necesita saber sobre openloop para el transporte público (cEMV)

Todo lo que necesita saber sobre el acceso al transporte público con tarjetas bancarias sin contacto (cEMV)

El auge del openloop (utilización de medios de pago abiertos, tarjetas bancarias de crédito, débito o prepago, como instrumento de acceso al transporte público) irrumpió en escena hace unos años con el lanzamiento de la solución sin contacto de Transport for London (TfL).  El término openloop se ha adoptado para referirse al uso de tarjetas bancarias cEMV para simplemente validar y viajar (o en inglés ‘tap and go’) en los sistemas de transporte público. Esta publicación se centrará en el uso de tarjetas bancarias sin contacto y su emulación a través de Apple Pay y Google Pay en dispositivos móviles para su uso como un medio o token para viajar en transporte público.

 

También vale la pena señalar que este sistema «sin contacto»EMV no es el único, sino que hay muchos otros tipos de sistemas de emisión de billetes sin contacto disponibles, incluido mobile ticketing y los billetes basados ​​en cuentas, que utilizan tarjetas inteligentes y códigos QR.

 

¿Qué es EMV?

EMV es un estándar técnico de pagos que garantiza que las tarjetas y terminales de pago bancario cEMV sean compatibles en todo el mundo. EMV significa literalmente Europay, Mastercard y Visa, las tres empresas que desarrollaron las especificaciones del estándar. El estándar ahora lo mantiene EMVCo, que comparte la propiedad de todos los principales sistemas de tarjetas.

 

Un pago sin contacto no requiere contacto físico entre el dispositivo de pago y el validador/ dispositivo POS. La tarjeta sin contacto o la tarjeta virtualizada en un teléfono inteligente se mantiene cerca del validador, y la información de la cuenta de pago se encripta e intercambia durante una comunicación segura entre la tarjeta y el terminal.
Las tarjetas bancarias cEMV se comunican con la unidad PoS mediante un radio de corto alcance NFC (ISO 14443).

 

¿Qué es Apple Pay / Google Pay y cómo funciona con cEMV?

Apple Pay y Google Pay emulan ser tarjetas de pago a través de sus chips NFC al sostener el dispositivo cerca de un lector de tarjetas dentro de un dispositivo de validación, como lo haría con una tarjeta bancaria sin contacto. Tanto Apple Pay como Google Pay se vinculan a una tarjeta bancaria que debe configurarse en sus respectivos servicios antes de su uso.

Los avances en Apple Pay y Google Pay en materia de emulación, permite hoy poder pagar en transporte público sin necesidad de autenticar el pago con Face ID o Touch ID. Mientras que con Google Pay esto ya era posible hace más tiempo, Apple lanzó esta funcionalidad a finales de 2019 con el nuevo Modo ‘Transit Express’ en Transport for London.

 

 

Los 3 modelos de emisión de billetes sin contacto cEMV:

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Desde el punto de vista de la infraestructura de pagos bancarios, el uso de cEMV en aplicaciones de billetaje se puede dividir en dos grupos:

1. Modo comercio (retail), o de tarifa conocida
2. Modo tránsito (transit), o de tarifa desconocida:

 

Modo comercio (retail), o de tarifa conocida:

En este caso el validador está configurado con una tarifa predeterminada, o la misma es determinada por el conductor o cobrador, y el pasajero paga por el billete como lo haría con la compra de cualquier artículo en una tienda, almacén, restaurante u otros. En este caso todas las pasarelas de pagos y adquirentes existentes pueden procesar estos pagos sin requerir adaptaciones. Este método es conocido como Modelo 1.

 

Modo tránsito (transit), o de tarifa desconocida:

En este caso el validador está configurado para validar las tarjetas cEMV mediante la realización de una transacción de valor cero (zero value transaction o ZVT). Las pasarelas de pago y adquirentes deben estar específicamente habilitados para procesar este tipo de transacciones y además poder efectuar la consolidación de validaciones en el back office.

 

Así mismo, el modo tránsito puede dividirse en dos:

De pago consolidado: los pasajeros validan sus tarjetas en los validadores del sistema, y estas validaciones son almacenadas en el back office. Al finalizar el día, el motor tarifario toma todas las validaciones y determina cuánto debe pagar el pasajero por los viajes realizados dicho día. Si bien los pasajeros pueden comprar muchos billetes en un día, lo que verán en su resumen de cuenta bancaria es un pago consolidado por día. Si el pasajero es un usuario registrado de la plataforma, entonces también podrá ver en su cuenta, todas las validaciones efectuadas. Este método es conocido como Modelo 2.

 

De pre-compra: en este caso los pasajeros compran sus billetes en línea, pagados con una tarjeta cEMV, la cual será validada al abordar el medio de transporte, verificando que el billete ha sido pre-comprado con dicha tarjeta. La tarjeta se valida con una transacción de valor cero, por lo cual no se cargará en el resumen de cuenta, el cual solo mostrará la transacción de pre-compra por portal internet. Este método es conocido como Modelo 3.

 

Reglas del esquema de tarjetas

Cuando Masabi opera un sistema cEMV de acuerdo al Modelo 2, las reglas de negocio de Justride (la plataforma de Masabi) decidirán si capturar dinero inmediatamente o mantener los cargos abiertos para agregar múltiples viajes en un solo pago, lo que reduce el coste por transacción ya que evita los múltiples cargos fijos por transacción de los esquemas de tarjeta. La decisión de cómo operar estas reglas de negocio se acuerdan con cada operador. También es posible, a criterio de cada operador, aplicar reglas de mejor tarifa diaria, consolidando transacciones diarias y aplicando un límite diario.

 

Los beneficios de la recaudación basada en cEMV

Las tarjetas cEMV representan un token seguro de “circuito abierto”. El uso de tarjetas cEMV ofrece muchas ventajas a los pasajeros debido al que son tanto un token seguro como un método de pago autenticable, todo en uno. También están ya presentes en los bolsillos de los pasajeros y se pueden utilizar en cualquier sistema de transporte configurado para aceptar pagos openloop sin necesidad de abrir una cuenta, lo que es una excelente manera de permitir que las personas viajen con una fricción mínima, importante para el turismo y los viajeros no frecuentes. Esto también se puede habilitar en los teléfonos inteligentes y dispositivos inteligentes de las personas a través de servicios como Apple Pay y Google Pay.

 

Ventaja 1: experiencias de conducción y validación sin fricciones

El cEMV es único en el hecho de que no es necesario comprar un billete antes de viajar, configurar una cuenta o descargar una aplicación. Simplemente valide con una tarjeta de crédito / débito sin contacto y viaje. Se elimina la necesidad de utilización de efectivo, logrando un ambiente más seguro y disminuyendo la posibilidad de contagios. Además ayuda a acelerar los tiempos de abordaje, permitiendo incrementar la velocidad comercial de los servicios. Esto ahorra dinero y también permite que los operadores pueden reducir el uso y dependencia del hardware a medida utilizado para emitir tickets.

 

Ventaja 2: la mejor tarifa posible

Con un sistema de emisión de billetes cEMV en modo tránsito, los pasajeros sólo tienen que validar y viajar. Debido a que el sistema funciona asociando validaciones a la cuenta de un pasajero, para poder calcular la tarifa en función de esas validaciones, los operadores pueden implementar reglas tarifarias cuyos beneficios atraigan más pasajeros al transporte público. Entre ellas la posibilidad de ofrecer una tarifa máxima diaria.

 

Ventaja 3: Fácil mantenimiento: el motor de tarifas está en el backoffice, no en el lector.

Los cálculos de tarifas se procesan en el back office en lugar de en la unidad de validación. Esto significa que el sistema es más fácil de mantener, ya que es un backoffice único en lugar de una red de dispositivos alojados localmente, cada uno de los cuales requiere mantenimiento de tarifas.

 

¿Qué es la emisión de billetes basada en cuentas?

Smartcard Alliance define la emisión de billetes basada en cuentas como: “La arquitectura del sistema de cobro de tarifas de tránsito que utiliza el sistema de back office para aplicar las reglas comerciales relevantes, determinar la tarifa y liquidar la transacción.”

Básicamente, el derecho a viajar es administrado por la oficina central y el «billete» que tiene el pasajero actúa como un «token» o prueba del derecho a viajar e identificador de la cuenta de un cliente, por lo tanto, basado en la cuenta. El back office almacena el uso de los tokens y también consolida la transacción (según el uso). Como tal, el back office es la principal fuente de verdad, a diferencia de un sistema Card Centric donde es la tarjeta.

Los sistemas de emisión de tickets basados ​​en cuentas están en una mejor posición para aprovechar los avances en la tecnología para funcionar y escalar de manera más eficiente, con el backoffice administrado desde la «nube».

La emisión de billetes basada en cuenta permite a los proveedores de transporte pasar a sistemas de «open loop» (tokens abiertos como cEMV) y alejarse del coste de emisión de medios físicos de emisión de billetes y del coste de manipulación de efectivo.

 

¿Qué es la emisión de billetes ‘Open Loop’ o de circuito abierto?

El término «Open Loop» hace referencia al hecho de que el sistema de emisión de billetes aprovecha los «tokens» abiertos existentes y los procesos que no son propiedad de la red de transporte en cuestión. Estos tokens también funcionan fuera del sistema de transporte, por lo tanto, «Open». Los tokens «Open Loop» son una tarjeta bancaria sin contacto cEMV o pagos cEMV realizados a través de un dispositivo móvil con virtualización de tarjeta bancaria en Apple Pay o Google Pay.

Para que un sistema «Open Loop» funcione, debe haber un token “universal” disponible para cada pasajero de la red de transporte, que sea lo suficientemente ubicuo como para que el proveedor de transporte no tenga que emitir un «token» específico para el transporte.

 

 

Recaudo electrónico sin contacto: sistemas a medida de emisión de billetes frente a tarificación como servicio

Al seleccionar cómo implementar un sistema openloop sin contacto, las ciudades, autoridades y operadores tienen dos opciones:

1. Implementar una solución personalizada de un proveedor de AFC. Sin embargo, debido a que estos sistemas son soluciones de instancia única a medida, conllevan los clásicos problemas. A menudo, tardan años en funcionar con un riesgo de desarrollo significativo, son costosos de construir, mantener y actualizar y no se actualizan con nuevas características y funcionalidades sin gastos y recursos adicionales, por lo que a menudo “degeneran” durante años.
2. Optar por un enfoque de tarificación como servicio utilizando una plataforma de tarificación de múltiples usuarios. De este modo, una vez se crea una funcionalidad, se puede implementar extremadamente rápido para cada operador que la necesite, ya que todos utilizan la misma plataforma y código. Es mucho más rentable implementar, mantener y actualizar porque los costos se distribuyen entre todos los usuarios de la plataforma quienes se benefician de la mejora constante de las características y la funcionalidad, ya que una actualización beneficia al conjunto de usuarios.

 

Kit cEMV

Masabi, la empresa que lleva la tarificación como servicio (FPaaS) al transporte público, y Littlepay, la empresa que está transformando la forma en que las empresas procesan los micropagos, se están asociando para ofrecer la primera solución ‘cEMV in a Box’ del mundo, una solución extremo a extremo, efectiva, que puede implementarse en todos los medios de transporte público.

Esta oferta combina el motor de tarifas de Masabi y los validadores dotados con SDK Justride inspect con la pasarela de pago especializada en tránsito de Littlepay. Al integrarse con adquirentes locales y globales, las empresas están entregando a los operadores y autoridades de transporte de todo el mundo una solución híbrida escalable que combina la mejor tecnología de emisión de billetes y pagos.

Esta solución está disponible para la forma de pago cEMV de tránsito, Modelo 2 y Modelo 3 explicados previamente en este blog.

Si desea obtener más información, solicite una demostración.

 

Capacidades de emisión de billetes sin contacto de Justride

Masabi tiene un back-office de venta de billetes basado en cuentas que permite a los pasajeros viajar en transporte público en modo tránsito.

Basado en un modelo de Fare Payments como servicio y utilizando nuestra plataforma líder en el mercado (Justride), Masabi puede entregar billetes sin contacto por una fracción del precio de los proveedores de AFC tradicionales. Las autoridades de transporte ya no necesitan gastar decenas o cientos de millones de euros para llevar billetes «sin contacto» y basados ​​en cuentas a sus pasajeros.

Si desea obtener más información sobre lo que podemos ofrecer en el espacio «contactless» de cEMV, o si está interesado en las soluciones de Ticketing basado en cuentas utilizando teléfonos móviles, códigos QR de papel o tarjetas de crédito, póngase en contacto con nosotros.